연금저축의 모든것 : 2023년 세제개편, IRP

연금저축-IRP

 

 

연금저축은 연말정산 세액공제 혜택과 더불어 노후대비자금 마련이라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 상품입니다. 하지만 많은 사람들이 이 좋은 기회를 놓치고 있습니다.

연금저축이란 무엇인지, 종류와 장단점 그리고 IRP개인형 퇴직연금에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

 

연금저축이란

 

연금저축은 개인의 노후생활 보장 및 장래의 생활 안정을 목적으로 10년 이상 개인이 낸 금액을 적립하여 55세 이후에 연금으로 받을 수 있는 장기저축상품입니다. 연금저축은 은퇴 이후 받을 수 있는 연금을 경제능력이 있는 20~50대에 적립하여 55세 이후 연금으로 수령할 수 있는 상품입니다. 연금저축은 납입액에 대해 세금을 환급받는 대신 연금을 탈 때 연금소득세를 내야 하는 과세이연상품입니다.

 

 

 

연금저축 상품의 종류

연금저축 상품은 각 금융 기관에서 개발하여 판매하고 있는데, 종류는 다음과 같습니다.

 

은행	증권	생명보험/손해보험
연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험

연금저축은 보통 어디에서 가입하느냐에 따라 3종류로 나눠지고, 원금보장이나 운용방식 등의 내용도 달라집니다.

 

 

 

 

연금저축 상품 중 어떤 것이 가장 좋은가요?

 

연금저축상품 중 어떤 것이 가장 좋은지는 개인의 상황에 따라 다릅니다. 연금저축상품은 은행, 증권사, 생명보험/손해보험사에서 판매하고 있으며, 각각의 상품은 원금보장이나 운용방식 등이 다르기 때문입니다. 

 

연금 저축상품을 비교하려면 금융감독원 통합연금포털에서 확인할 수 있습니다. 해당 사이트에서는 회사별 수익률. 수수료, 상품별 수익률. 수수료 등을 비교할 수 있습니다. 

 

 

 

연금저축 상품의 장단점

 

연금저축상품의 장단점은 다음과 같습니다.

 

1. 장점

• 세제혜택 : 연간 납입금액 한도가 400만 원까지 세액 공제가 되며, 퇴직연금도 300만 원까지 세액공제가 되어 총 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
• 수익률 : 연금저축상품은 은행, 증권사, 생명보험/손해보험에서 판매하고 있으며, 각각의 상품은 원금보장이나 운용방식 등이 다르기 때문에 수익률도 상이합니다.
• 종신수령 : 연금저축상품은 종신수령형과 만기일시 일 시급형으로 나뉩니다. 종신수령형은 수령자가 사망할 때까지 연금을 받을 수 있습니다.

2. 단점

• 원금의 보장여부 : 연금보험은 적립한 보험료가 100% 보장되지만, 연금저축펀드는 원금이 손실될 수 있습니다.
• 수령액 : 연금저축상품의 수령액은 다른 형태보다 약간 적을 수 있습니다. 그러나 종신수령형은 오래 살수록 더 많은 연금액을 받을 수 있습니다.

 

 

연금저축 소득공제

 

연금저축은 연말정산 시에 지방소득세를 포함하여 납입금액의 최대 16.5%까지 소득공제가 가능하며 소득공제 한도는 총급여에 따라 달라지게 됩니다. 연금저축은 연간 600만 원까지 공제가 가능합니다.

 

2023년부터는 연금저축납입한도는 나이불문 한도가 같습니다. 50세 이상의 납입한도에 맞추어 50세 미만인 분들도 동일하게 맞춰주었습니다. 즉 연금저축은 연간 600만 원까지 공제가 가능합니다.

 

참고로 연금저축 말고도 IRP개인형 퇴직연금 역시 700만 원까지 소득공제를 받을 수 있으며 최대 115.5만 원까지 받습니다.

 

 

 

 

IRP개인형 퇴직연금이란

 

IRP개인형 퇴직 연금은 개인이 자신의 퇴직 시기를 대비해 각자 준비하는 연금 계좌로 ' Individual Retirement Plan'의 약자입니다. 은퇴 후에 수령할 수 있는 상품으로, 일시금이나 연금으로 수령할 수 있습니다.

 

IRP개인형 퇴직 연금 계좌 개설 방법은 은행에서 직접 방문하여 계좌를 개설하는 방법과 인터넷뱅킹을 통해 계좌를 개설하는 방법이 있습니다. 대면 방식으로 계좌를 개설하려면 은행에 방문하여 신분증과 인감증명서를 제출하고 계좌 개설 신청서를 작성하면 됩니다.

 

 

 

IRP개인형 퇴직연금의 장단점

 

IRP개인형 퇴직 연금의 장단점은 다음과 같습니다.

 

1. 장점 : 가장 큰 장점은 세제 혜택입니다. 납입한 금액은 소득공제를 받을 수 있고, 연금을 받을 때에도 일반적인 연금보다 세금 부담이 적습니다. 또한, 개인이 직접 관리하기 때문에 회사가 파산하거나 개인이 회사를 이직하더라도 개인의 퇴직연금은 안전하게 보장됩니다.

 

2. 단점 : 상대적으로 높은 수수료입니다. 개인이 직접 관리하기 때문에 수수료가 높은 경우가 많습니다. 또한, 전문적인 지식이 없는 경우에는 잘못된 투자로 인해 손실을 볼 수도 있습니다.

 

IRP개인형 퇴직연금은 세제 혜택이 매우 큰 장점이 있지만, 수수료가 높은 단점도 있습니다. 따라서 개인이 IRP개인형 퇴직연금을 가입할 때에는 수수료와 투자 전략을 꼼꼼히 검토하여 현명한 선택을 해야 합니다.